Руководство для бизнеса и частных лиц

Понимание банковского, финансового и антимошеннического законодательства в ОАЭ

Сферы банковского дела, финансов и борьбы с мошенничеством стремительно развиваются, особенно в динамичной экономике Объединённых Арабских Эмиратов (ОАЭ). Благодаря своему стратегическому положению, развитой финансовой инфраструктуре и прогрессивному регулированию, ОАЭ является финансовым центром не только для Ближнего Востока, но и далеко за его пределами. Однако по мере усложнения финансовых систем увеличиваются и риски — особенно в области финансового мошенничества.

Независимо от того, являетесь ли вы транснациональной корпорацией, малым или средним предприятием либо частным инвестором, понимание юридической и нормативной базы, регулирующей финансовую деятельность в ОАЭ, имеет решающее значение для защиты активов и соблюдения законодательства.

 

Важность банковского и финансового права в ОАЭ

Банковское и финансовое законодательство в ОАЭ регулируется по двойной системе: существует прочная федеральная правовая база, а также специализированное регулирование в финансовых свободных зонах, таких как Дубайский международный финансовый центр (DIFC) и Глобальный рынок Абу-Даби (ADGM). В то время как федеральные законы основаны на гражданско-правовой системе, DIFC и ADGM функционируют по независимым системам общего права, создавая альтернативную и в то же время дополняющую юридическую среду для международных компаний и финансовых институтов.

 

Ключевые правовые и нормативные аспекты

  1. Регулирование финансовых учреждений

Финансовые учреждения в ОАЭ находятся под строгим надзором, направленным на обеспечение стабильности, целостности и прозрачности банковского сектора. Центральный банк ОАЭ (CBUAE) является основным регулирующим органом, отвечающим за контроль над банками и другими финансовыми организациями. Основные направления регулирования включают:

  • Надзор за финансовой устойчивостью
  • Борьба с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT)
  • Корпоративное управление и управление рисками

Основные законодательные акты, регулирующие деятельность финансовых учреждений:

  • Новый банковский закон: Федеральный Указ-Закон № (14) от 2018 года о Центральном банке и организации финансовых учреждений и деятельности
  • Руководства AML/CFT CBUAE, соответствующие Федеральному указу-закону № (20) от 2018 года об отмывании денег

 

  1. Финансовые продукты и услуги

В ОАЭ действует прочная нормативно-правовая база, регулирующая широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая кредитование, исламские финансы, ценные бумаги, страхование и инвестиционное консультирование. Законодательство обеспечивает ясные правила для создания, предложения, распространения и регулирования этих продуктов.

Основные регулирующие органы:

  • Управление по ценным бумагам и товарам (SCA) — регулирует рынки ценных бумаг, инвестиционные фонды и финансовое консультирование
  • Центральный банк ОАЭ (CBUAE) — контролирует банковскую деятельность, кредитование, исламские финансы и денежную политику
  • Страховое управление (в настоящее время объединено с CBUAE) — ранее регулировало страховой сектор

Финансовые компании обязаны иметь соответствующую лицензию и соблюдать все действующие законы и руководства. Среди ключевых обязательств:

  • Раскрытие условий продукта и рисков
  • Оценка соответствия продукта профилю клиента
  • Управление рисками и внутренний контроль
  • Защита потребителей за счёт прозрачных и справедливых практик

Эта система способствует доверию к рынку, защите инвесторов и обеспечивает конкурентоспособность финансового сектора ОАЭ на международной арене.

 

  1. Корпоративные финансы

Сделки в сфере корпоративных финансов в ОАЭ — включая привлечение капитала, слияния и поглощения (M&A), а также синдицированное кредитование — регулируются комбинацией коммерческих и финансовых законов. Эти законы создают необходимую инфраструктуру для роста бизнеса, структурирования капитала и законности сделок.

Ключевые нормативные акты:

  • Федеральный закон № (32) от 2021 года — о коммерческих компаниях
Этот закон регулирует создание компаний, управление, структуру капитала, права акционеров, а также процедуры по слияниям, приобретениям и изменению капитала для «оншорных» компаний.
  • Регламенты компаний DIFC и ADGM —
Компании, зарегистрированные в DIFC и ADGM, подчиняются собственным независимым правовым системам, основанным на общем праве. Это облегчает международные сделки и финансирование.

Участники сделок обязаны строго соблюдать требования по раскрытию информации, получению одобрения акционеров и получению разрешений регуляторов.

 

  1. Несостоятельность и банкротство

В ОАЭ действует современное законодательство о несостоятельности и банкротстве, нацеленное на баланс интересов должников и кредиторов при сохранении экономической стабильности. Основной закон на материковой части ОАЭ:

  • Новый закон о банкротстве (Федеральный указ-закон № 51 от 2023 года), вступивший в силу 1 мая 2024 года, заменивший предыдущий закон № 9 от 2016 года.

Основные положения нового закона:

  • Процедура предупредительного соглашения позволяет должникам вести переговоры с кредиторами при сохранении бизнеса
  • Планы реструктуризации, контролируемые гражданскими судами ОАЭ
  • Процедуры ликвидации для безнадёжных компаний
  • Защита должников от уголовного преследования за возвращённые чеки во время реструктуризации
  • Право кредиторов инициировать процедуру банкротства при определённых условиях

Также существуют отдельные процедуры банкротства в зонах общего права:

  • Закон о несостоятельности DIFC (Закон № 1 от 2019 года)
  • Регламенты по несостоятельности ADGM 2015 года (с изменениями)

DIFC и ADGM предоставляют международно признанные, ориентированные на кредиторов режимы, предлагающие компаниям пути к восстановлению или упорядоченной ликвидации.